Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ)

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ, англ. Banking as a Service Systems, BaaS) — это технологическая платформа, предоставляющая доступ к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги, позволяющая небанковским организациям внедрять банковские функции (платежи, кредитование, эмиссию карт) непосредственно в свои платформы при соблюдении всех регуляторных требований и стандартов безопасности. Система обеспечивает модульный подход к подключению финансовых сервисов, возможность кастомизации под потребности бизнеса и круглосуточную поддержку, что позволяет компаниям существенно сократить затраты на создание собственной банковской инфраструктуры и сосредоточиться на развитии основного продукта.

Банковское обслуживание как услуга (СБОУ, BaaS) представляет собой деятельность, связанную с предоставлением доступа к банковской инфраструктуре через технологические платформы с использованием API-интерфейсов. Это позволяет небанковским организациям интегрировать финансовые сервисы (платежи, кредитование, эмиссию карт) в свои продукты и услуги, не занимаясь созданием собственной банковской инфраструктуры. СБОУ обеспечивает соблюдение регуляторных требований и стандартов безопасности, предлагает модульный подход к подключению сервисов и возможность их кастомизации под конкретные потребности бизнеса, а также гарантирует круглосуточную поддержку.

Ключевые аспекты данного процесса:

• обеспечение доступа к банковским функциям без необходимости создания собственной инфраструктуры,
• интеграция финансовых сервисов в существующие платформы и продукты,
• соблюдение всех необходимых регуляторных требований и стандартов безопасности,
• возможность адаптации и настройки банковских сервисов под специфические нужды бизнеса,
• сокращение затрат на внедрение банковских функций,
• повышение уровня удобства и доступности финансовых услуг для конечных пользователей.

Таким образом, СБОУ трансформирует подход небанковских организаций к предоставлению финансовых услуг, позволяя им сосредоточиться на развитии ключевых компетенций и улучшении пользовательского опыта. В условиях цифровизации экономики роль программных решений, обеспечивающих надёжную и безопасную интеграцию банковских сервисов, становится всё более значимой, поскольку они позволяют оптимизировать бизнес-процессы и повышать конкурентоспособность компаний на рынке.

Системы банковского обслуживания как услуги предназначены для предоставления небанковским организациям доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы, что позволяет интегрировать финансовые сервисы в сторонние продукты и услуги. Они обеспечивают возможность внедрения таких банковских функций, как платежи, кредитование и эмиссия карт, непосредственно в платформы компаний, при этом соблюдая все регуляторные требования и стандарты безопасности.

Модульный подход к подключению финансовых сервисов и возможность кастомизации под потребности бизнеса позволяют компаниям адаптировать банковские функции под свои специфические задачи. Круглосуточная поддержка и отсутствие необходимости создавать собственную банковскую инфраструктуру способствуют снижению затрат и позволяют организациям сосредоточиться на развитии основного продукта и повышении его конкурентоспособности.

Системы банковского обслуживания как услуги в основном используют следующие группы пользователей:

• электронные торговые площадки и маркетплейсы, которые внедряют платёжные системы и инструменты онлайн-расчётов для своих пользователей;
• финтех-стартапы и компании, разрабатывающие финансовые сервисы, — для расширения функционала без создания собственной банковской инфраструктуры;
• компании, занимающиеся разработкой мобильных приложений и онлайн-сервисов, — для интеграции банковских функций в свои продукты;
• розничные и онлайн-ритейлеры, которые хотят упростить процесс оплаты товаров и услуг для своих клиентов;
• предприятия, предоставляющие услуги подписки или регулярные платежи, — для автоматизации финансовых операций и улучшения пользовательского опыта.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта класса Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность решения для конкретных бизнес-задач. Важно проанализировать масштаб деятельности компании, специфику отрасли, требования к интеграции с существующими системами, уровень необходимой кастомизации, требования к безопасности и соответствию регуляторным нормам, а также оценить возможности технической поддержки и сопровождения системы. Особое внимание следует уделить совместимости СБОУ с текущей ИТ-инфраструктурой и возможности масштабирования решения в соответствии с ростом бизнеса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие системы требованиям законодательства и регуляторов в области финансовых услуг (например, требования к защите персональных данных, стандарты безопасности платёжных систем);
• наличие необходимых модулей и функций для реализации требуемых банковских сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт и т. д.);
• возможности кастомизации системы под специфические потребности бизнеса (например, настройка пользовательского интерфейса, адаптация бизнес-процессов);
• уровень интеграции с существующими корпоративными информационными системами и ERP-решениями;
• техническая поддержка и сопровождение системы, включая время отклика на инциденты и доступность службы поддержки 24/7;
• масштабируемость системы и возможность расширения функционала в будущем с учётом роста компании и изменения бизнес-требований;
• наличие механизмов обеспечения безопасности данных и транзакций, включая шифрование, аутентификацию и авторизацию пользователей, защиту от несанкционированного доступа;
• стоимость владения системой, включая лицензионные платежи, затраты на внедрение, обучение персонала и техническое обслуживание.

Выбор СБОУ должен быть обоснован детальным анализом бизнес-процессов компании, её ИТ-инфраструктуры и стратегических целей. Необходимо провести сравнительный анализ нескольких решений, учитывая не только функциональные возможности, но и репутацию поставщика, его опыт работы с компаниями аналогичного профиля, а также отзывы других пользователей. Особое внимание следует уделить оценке рисков, связанных с внедрением СБОУ, и разработке плана минимизации этих рисков.

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) предоставляют ряд значительных преимуществ для небанковских организаций, позволяя им интегрировать финансовые сервисы в свои платформы без необходимости создания собственной банковской инфраструктуры. Это способствует оптимизации бизнес-процессов, снижению затрат и ускорению выхода на рынок новых продуктов и услуг. Среди ключевых преимуществ можно выделить:

• Снижение капитальных затрат. . СБОУ позволяют избежать значительных вложений в создание и поддержание собственной банковской инфраструктуры, что особенно важно для стартапов и малого бизнеса.
• Ускорение запуска продуктов. . Интеграция готовых финансовых сервисов через API-интерфейсы сокращает время на разработку и внедрение новых услуг, позволяя быстрее выводить их на рынок.
• Модульность и кастомизация. . СБОУ предлагают модульный подход к подключению финансовых сервисов, что даёт возможность адаптировать решения под конкретные потребности бизнеса и изменять функционал по мере развития компании.
• Соблюдение регуляторных требований. . Использование СБОУ гарантирует соответствие всем действующим нормативным актам и стандартам безопасности, что избавляет компании от необходимости самостоятельно отслеживать изменения в законодательстве.
• Повышение уровня безопасности. . СБОУ обеспечивают высокий уровень защиты данных и транзакций, используя проверенные технологии и решения, что снижает риски утечек информации и финансовых потерь.
• Круглосуточная поддержка и обслуживание. . Предоставление услуг поддержки 24/7 обеспечивает бесперебойную работу финансовых сервисов и оперативное решение возникающих проблем.
• Сосредоточение на основном бизнесе. . Интеграция банковских функций через СБОУ позволяет компаниям сосредоточиться на развитии своих ключевых продуктов и услуг, не отвлекаясь на сложные технические и регуляторные аспекты банковской деятельности.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы банковского обслуживания как услуги, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• предоставление доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги,
• обеспечение модульного подхода к подключению финансовых сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт),
• возможность кастомизации под специфические потребности бизнеса,
• обеспечение соблюдения регуляторных требований и стандартов безопасности при внедрении банковских функций,
• предоставление круглосуточной поддержки подключённых сервисов.

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке систем банковского обслуживания как услуги (СБОУ) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий, повышения уровня безопасности и расширения возможностей кастомизации решений под нужды бизнеса. Среди ключевых трендов:

• Развитие API-интерфейсов. Углубление стандартизации и улучшение совместимости API для более лёгкой интеграции финансовых сервисов в различные платформы и экосистемы.
• Применение искусственного интеллекта. Расширение использования ИИ для автоматизации процессов принятия решений, анализа больших объёмов данных, выявления мошеннических операций и персонализации финансовых услуг.
• Блокчейн и распределённые реестры. Увеличение числа решений на базе блокчейн-технологий для повышения прозрачности и безопасности транзакций, упрощения процессов верификации и снижения рисков мошенничества.
• Бесшовная интеграция с другими сервисами. Развитие возможностей для интеграции СБОУ с платформами электронной коммерции, системами управления предприятием (ERP) и другими корпоративными приложениями.
• Усиление мер кибербезопасности. Внедрение более сложных многоуровневых систем защиты данных, использование передовых криптографических методов и технологий для обеспечения конфиденциальности и целостности информации.
• Кастомизация и модульность. Дальнейшее развитие модульного подхода, позволяющего компаниям выбирать и настраивать только необходимые им функции и сервисы, что снизит затраты и ускорит внедрение решений.
• Облачные технологии. Расширение использования облачных платформ для развёртывания и масштабирования СБОУ, что обеспечит гибкость, снижение капитальных затрат и повышение доступности сервисов.