Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО, англ. Remote Banking Service Systems, RBS) — это цифровые платформы для удалённого доступа клиентов к банковским услугам через защищённые каналы связи, обеспечивающие выполнение финансовых операций, управление счетами и получение сервисов в режиме 24/7 без посещения отделений. Система объединяет различные каналы взаимодействия и предоставляет полный спектр банковских услуг с соблюдением требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) как деятельность представляет собой комплекс мероприятий и технологических решений, направленных на обеспечение удалённого доступа клиентов к банковским услугам. ДБО позволяет осуществлять финансовые операции, управлять счетами, получать различные банковские сервисы без необходимости посещения отделений банка, обеспечивая при этом круглосуточный доступ и соблюдение требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Среди ключевых аспектов ДБО можно выделить:

• предоставление клиентам возможности выполнять финансовые операции удалённо,
• интеграцию различных каналов взаимодействия с банком (интернет-банкинг, мобильные приложения, SMS-информирование и др.),
• обеспечение защиты данных и транзакций,
• соответствие законодательным и регуляторным требованиям,
• оптимизацию операционных затрат банка и повышение удобства для клиентов.

Важную роль в реализации ДБО играют цифровые (программные) решения, которые обеспечивают функциональность и безопасность систем дистанционного банковского обслуживания. Они включают в себя комплексные платформы, объединяющие различные технологии и инструменты для эффективного взаимодействия банка с клиентами, а также механизмы мониторинга и управления рисками, связанными с удалённым доступом к финансовым услугам.

Системы дистанционного банковского обслуживания предназначены для обеспечения удалённого доступа клиентов к банковским услугам и выполнения финансовых операций без необходимости посещения отделений банка. Они позволяют осуществлять управление счетами, проводить платежи, контролировать движение средств, получать различные банковские сервисы и информацию о продуктах и услугах в режиме 24/7 через защищённые каналы связи, что существенно повышает доступность и удобство использования банковских услуг для клиентов.

Функциональное предназначение систем ДБО также заключается в интеграции различных каналов взаимодействия с клиентами — веб-интерфейсов, мобильных приложений, SMS- и USSD-сервисов, что обеспечивает мультиплатформенный доступ к банковским услугам. Кроме того, такие системы способствуют оптимизации работы банка за счёт снижения нагрузки на физические отделения и сотрудников, автоматизации рутинных операций и повышения эффективности обслуживания клиентов при соблюдении высоких стандартов информационной безопасности и соответствия нормативным требованиям регулятора.

Системы дистанционного банковского обслуживания в основном используют следующие группы пользователей:

• физические лица — клиенты банков, которые осуществляют управление личными счетами, проводят платежи, контролируют финансовые операции и получают банковские услуги без посещения отделений;
• юридические лица и индивидуальные предприниматели — для управления корпоративными счетами, осуществления расчётов с контрагентами, контроля финансовых потоков и автоматизации бухгалтерского учёта;
• сотрудники банков — для удалённого обслуживания клиентов, мониторинга операций, предоставления консультаций и решения технических вопросов в рамках рабочих обязанностей.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности организации: для крупных финансовых институтов с разветвлённой сетью филиалов и большим количеством клиентов потребуются системы с высокой производительностью и масштабируемостью, в то время как для небольших банков или кредитных организаций могут подойти более простые решения с ограниченным функционалом. Также важно учитывать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность банков, — система должна обеспечивать соответствие требованиям информационной безопасности, включая защиту персональных данных и финансовых транзакций, а также поддерживать необходимые стандарты аудита и отчётности. Технические ограничения, такие как совместимость с существующей ИТ-инфраструктурой, поддержка определённых операционных систем и браузеров, также играют важную роль. Кроме того, стоит обратить внимание на функциональность системы, включая возможности интеграции с другими корпоративными информационными системами, наличие мобильного приложения, поддержку различных каналов взаимодействия с клиентами (интернет-банк, мобильный банк, SMS-информирование), а также инструменты для персонализации пользовательского опыта и повышения уровня клиентского сервиса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие требованиям регулятора в области информационной безопасности и защиты данных;
• наличие механизмов аутентификации и авторизации с использованием современных криптографических методов;
• поддержка многофакторной аутентификации и других методов повышения безопасности пользовательских аккаунтов;
• возможность интеграции с системами антифрод-мониторинга и другими инструментами управления рисками;
• масштабируемость архитектуры системы и возможность расширения функционала без значительных затрат на модернизацию инфраструктуры;
• совместимость с существующими корпоративными системами (например, с системами управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), системами управления бизнес-процессами (BPM));
• наличие API для интеграции с внешними сервисами и платформами;
• поддержка различных устройств и операционных систем, включая мобильные устройства и планшеты;
• наличие инструментов для аналитики пользовательского поведения и формирования отчётности;
• удобство и интуитивность пользовательского интерфейса, способствующие повышению лояльности клиентов.

Завершая рассмотрение ключевых аспектов выбора системы ДБО, необходимо подчеркнуть важность оценки не только технических и функциональных характеристик продукта, но и его способности адаптироваться к меняющимся бизнес-процессам и требованиям рынка. Система должна предоставлять возможности для гибкой настройки и модификации функционала, чтобы оперативно реагировать на новые тренды в банковской сфере и изменения в законодательстве, а также обеспечивать высокий уровень удовлетворённости клиентов за счёт качественного и удобного пользовательского опыта.

Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) играют ключевую роль в современной финансовой сфере, существенно оптимизируя взаимодействие между банками и клиентами. Они позволяют повысить доступность банковских услуг, сократить операционные затраты и улучшить качество обслуживания. Среди основных преимуществ ДБО можно выделить:

• Повышение доступности банковских услуг. ДБО обеспечивает круглосуточный доступ к финансовым операциям и сервисам, что позволяет клиентам управлять своими счетами в любое удобное время без привязки к рабочему графику отделений банка.
• Снижение операционных затрат. Использование ДБО позволяет банку сократить расходы на содержание физических отделений и персонала, так как многие операции переводятся в цифровой формат, что снижает издержки на обслуживание клиентов.
• Улучшение качества обслуживания. Клиенты получают возможность быстро и удобно выполнять финансовые операции, отслеживать состояние счетов и получать консультации через различные каналы связи, что повышает их удовлетворённость услугами банка.
• Усиление информационной безопасности. Современные системы ДБО используют комплексные механизмы защиты данных и транзакций, что минимизирует риски мошенничества и утечки информации, обеспечивая надёжное хранение и передачу конфиденциальных сведений.
• Расширение клиентской базы. ДБО позволяет банку привлекать новых клиентов, в том числе из отдалённых регионов, так как устраняет географические барьеры и делает услуги доступными для более широкого круга пользователей.
• Автоматизация рутинных процессов. Системы ДБО автоматизируют выполнение стандартных операций, таких как переводы, оплата услуг, проверка баланса, что освобождает сотрудников банка от рутинной работы и позволяет им сосредоточиться на более сложных задачах.
• Интеграция с другими системами и сервисами. ДБО легко интегрируется с корпоративными информационными системами, платёжными системами и другими сервисами, что позволяет создавать комплексные решения для бизнеса и частных лиц, расширяя возможности для предоставления дополнительных услуг.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы дистанционного банковского обслуживания, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• обеспечение удалённого доступа клиентов к банковским услугам через различные каналы связи (интернет-банк, мобильный банк, внешние API),
• выполнение финансовых операций (переводы, платежи, пополнение счетов и т. д.),
• управление банковскими счетами и продуктами (просмотр остатков, история операций, настройка параметров счетов),
• предоставление сервисов информационного характера (уведомления о операциях, курсы валют, информация о тарифах и продуктах банка),
• поддержка работы в режиме 24/7 для обеспечения непрерывного доступа к услугам.

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий для повышения безопасности, удобства и эффективности сервисов. Среди ключевых трендов — дальнейшее развитие биометрической аутентификации, применение искусственного интеллекта для персонализации услуг и оптимизации процессов, расширение возможностей открытого банкинга, внедрение блокчейн-технологий для повышения прозрачности и безопасности транзакций, а также усиление роли облачных решений и развитие кросс-платформенности.

• Биометрическая аутентификация. Расширение использования мультифакторной биометрической аутентификации, включая распознавание лиц, отпечатков пальцев и других биологических параметров, для повышения уровня безопасности доступа к банковским услугам и снижения риска мошенничества.
• Искусственный интеллект и машинное обучение. Применение алгоритмов ИИ для анализа поведения пользователей, прогнозирования финансовых потребностей, выявления аномальных транзакций и предоставления персонализированных финансовых рекомендаций.
• Открытый банкинг. Развитие API-интерфейсов и стандартов открытого банкинга, позволяющих интегрировать банковские сервисы с другими финансовыми и нефинансовыми платформами, расширяя возможности для клиентов и партнёров.
• Блокчейн-технологии. Внедрение распределённых реестров для обеспечения прозрачности и неизменности данных о транзакциях, что повысит доверие клиентов и упростит процессы комплаенса и аудита.
• Облачные решения. Переход на облачные платформы для обеспечения масштабируемости, гибкости и надёжности работы систем ДБО, снижения затрат на инфраструктуру и упрощения развёртывания новых сервисов.
• Кросс-платформенность и мобильность. Разработка универсальных решений, совместимых с различными операционными системами и устройствами, для обеспечения удобного доступа к банковским услугам с любых гаджетов.
• Усиление защиты данных. Внедрение передовых криптографических методов и технологий защиты данных, соответствующих международным стандартам, для обеспечения конфиденциальности и целостности информации в системах ДБО.